Kreditas internetu gali padėti greitai išspręsti laikiną pinigų trūkumą, tačiau patogumas neturėtų užgožti atsakomybės. Vos keli paspaudimai, automatizuotas sprendimas ir pinigai sąskaitoje gali sudaryti įspūdį, kad tai paprastas kasdienis pirkinys, nors iš tikrųjų prisiimamas finansinis įsipareigojimas. Prieš imant kreditą svarbiausia ne tai, kaip greitai jis bus suteiktas, o ar jis tikrai reikalingas, kiek kainuos ir ar jo grąžinimas nesutrikdys kasdienio gyvenimo.
Kaip įvertinti, ar kreditas internetu tikrai reikalingas
Pirmas klausimas turėtų būti ne kokią sumą galima pasiskolinti, o kokią sumą realiai galima grąžinti be įtampos. Kreditas neturėtų būti būdas nuolat dengti kasdienes išlaidas, nes tokiu atveju problema dažniausiai slypi ne vienkartiniame pinigų trūkume, o pajamų ir išlaidų disbalanse. Jeigu skolinamasi maistui, komunaliniams mokesčiams ar kitoms būtinoms išlaidoms, verta pirmiausia peržiūrėti biudžetą, ieškoti pajamų didinimo galimybių arba tartis dėl mokėjimų atidėjimo.
Kreditas internetu gali būti racionalus sprendimas tada, kai išlaidos aiškios, vienkartinės ir suplanuotos, pavyzdžiui, būtinas automobilio remontas, medicininės išlaidos ar svarbus buities pirkinys. Tačiau net ir tokiais atvejais reikia įsivertinti, ar nėra pigesnių alternatyvų: santaupų panaudojimo, pirkimo atidėjimo, mokėjimo dalimis be papildomų mokesčių arba trumpalaikio susitarimo su paslaugos teikėju.
- Aiškiai įvardykite, kam reikalingi pinigai ir ar išlaida negali palaukti.
- Apskaičiuokite, kiek mėnesių reikės mokėti įmokas ir kaip tai paveiks biudžetą.
- Įvertinkite, ar turėsite lėšų netikėtoms išlaidoms po kredito įmokos.
- Nesiskolinkite vien tam, kad padengtumėte kitą skolą, jei neturite aiškaus grąžinimo plano.
Asmeninis biudžetas prieš paraišką
Prieš pildant paraišką verta susirašyti visas mėnesio pajamas ir būtinas išlaidas: būstą, maistą, transportą, draudimą, vaikų poreikius, turimas paskolas, prenumeratas ir kitus reguliarius mokėjimus. Tik tada matyti, kiek pinigų lieka laisvai. Kredito įmoka turėtų tilpti į šią laisvą sumą taip, kad liktų bent nedidelė atsarga.
Kredito kainos palyginimas prieš pasirašant sutartį
Internete dažnai akcentuojama mėnesio įmoka, tačiau ji ne visada parodo tikrąją kredito kainą. Maža įmoka gali reikšti ilgesnį grąžinimo terminą, o ilgesnis terminas dažnai padidina bendrą sumą, kurią teks grąžinti. Todėl lyginant kreditų internetu pasiūlymus svarbu žiūrėti ne tik į palūkanas, bet ir į sutarties sudarymo, administravimo, mokėjimų atidėjimo, vėlavimo ir kitus mokesčius bei BVKKMN.
| Ką tikrinti | Kodėl tai svarbu | Ko vengti |
|---|---|---|
| Bendra grąžintina suma | Parodo, kiek iš viso sumokėsite per visą laikotarpį | Vertinti tik mėnesio įmoką |
| Metinė kredito kainos norma | Padeda palyginti skirtingus kredito pasiūlymus | Rinktis vien pagal reklamuojamas palūkanas |
| Sutarties ir administravimo mokesčiai | Jie gali reikšmingai padidinti galutinę kainą | Manyti, kad papildomi mokesčiai nereikšmingi |
| Grąžinimo terminas | Trumpesnis terminas dažnai reiškia mažesnę bendrą kainą, bet didesnę įmoką | Imti maksimalų terminą vien dėl mažesnės įmokos |
| Vėlavimo pasekmės | Vėlavimas gali lemti papildomas išlaidas ir bloginti kredito istoriją | Pasirašyti nesupratus delspinigių ir išieškojimo sąlygų |
Geriausia gauti kelis pasiūlymus ir juos palyginti pagal tą pačią sumą bei tą patį terminą. Jeigu vienas kreditorius siūlo mažesnę mėnesio įmoką, bet ilgesnį grąžinimą, toks pasiūlymas nebūtinai yra pigesnis. Patogus būdas įvertinti skirtumą – pasižiūrėti, kiek iš viso bus grąžinta pasibaigus sutarčiai.
Trumpesnis terminas ne visada reiškia geriausią sprendimą
Nors trumpesnis terminas gali sumažinti bendrą kredito kainą, per didelė mėnesio įmoka gali sukelti naujų sunkumų. Saugiausias pasirinkimas yra toks terminas, kai įmoka aiškiai valdoma, bet kreditas nėra ištempiamas ilgiau nei būtina. Reikia rasti balansą tarp mažesnės bendros kainos ir realių mėnesio galimybių.
Saugus paraiškos pildymas ir kreditoriaus patikrinimas
Imant kreditą internetu svarbu saugoti ne tik pinigus, bet ir asmens duomenis. Paraiškoje dažnai pateikiama jautri informacija: asmens kodas, kontaktai, pajamos, banko sąskaitos duomenys. Todėl reikėtų naudotis tik patikimų kreditorių svetainėmis, atidžiai tikrinti interneto adresą ir nespausti įtartinų nuorodų, gautų SMS žinute, el. paštu ar socialiniuose tinkluose.
- Patikrinkite, ar kreditorius veikia teisėtai ir turi teisę teikti vartojimo kreditus.
- Įsitikinkite, kad svetainės adresas parašytas tiksliai, be keistų simbolių ar klaidų.
- Nepateikite prisijungimų prie banko ar kitų slaptažodžių neaiškiuose puslapiuose.
- Neskubėkite pasirašyti sutarties, jei jaučiate spaudimą priimti sprendimą tuoj pat.
Patikimas kreditorius turi aiškiai pateikti kredito kainą, sutarties sąlygas, grąžinimo grafiką ir vartotojo teises. Jeigu informacija slepiama, pateikiama painiai arba pažadama suteikti kreditą nevertinant finansinių galimybių, tai turėtų kelti įtarimų. Atsakingas skolinimas reiškia, kad kreditorius domisi pajamomis, įsipareigojimais ir gebėjimu grąžinti paskolą.
Sutarties sąlygos, kurias būtina perskaityti iki galo
Kredito sutartis nėra formalumas. Joje nurodoma ne tik suma ir įmokos, bet ir tai, kas nutiks vėluojant, norint grąžinti anksčiau, prašant atidėti mokėjimą ar keičiant sąlygas. Prieš pasirašant verta perskaityti sutartį nuo pradžios iki pabaigos, net jei paraiška pateikta mobiliuoju telefonu ir sprendimas atrodo skubus.
Ypač svarbu suprasti, ar palūkanos fiksuotos, ar jos gali keistis, kokia tvarka mokamos įmokos ir kokie mokesčiai taikomi papildomoms paslaugoms. Taip pat verta pasitikrinti, kokios yra teisės atsisakyti sutarties per nustatytą terminą ir kokiomis sąlygomis galima kreditą grąžinti anksčiau.
- Bendra kredito suma ir visa grąžintina suma.
- Mėnesio įmokos dydis, mokėjimo diena ir grafikas.
- Visi papildomi mokesčiai, įskaitant administravimą.
- Delspinigiai, vėlavimo mokesčiai ir galimos išieškojimo išlaidos.
- Ankstyvo grąžinimo, sutarties atsisakymo ir mokėjimo atidėjimo sąlygos.
Ką daryti, jei įmokos tampa per didelės
Jeigu matote, kad artimiausiu metu gali būti sunku sumokėti įmoką, nereikėtų laukti vėlavimo. Geriau iš anksto susisiekti su kreditoriumi ir aptarti galimus sprendimus: mokėjimo grafiko keitimą, termino pratęsimą, dalinį mokėjimą ar refinansavimą. Kuo anksčiau pradedamas pokalbis, tuo daugiau galimybių rasti sprendimą be papildomos žalos kredito istorijai.
Refinansavimas gali būti naudingas, jei keli brangesni įsipareigojimai sujungiami į vieną aiškesnę ir pigesnę paskolą. Vis dėlto jis neturėtų tapti būdu nuolat atidėlioti problemą. Prieš refinansuojant būtina įvertinti, ar sumažėjusi mėnesio įmoka nebus pasiekta pernelyg pailginus terminą ir padidinus bendrą grąžintiną sumą.
Atsakingas grąžinimas ir gera kredito istorija
Kredito paėmimas yra tik pradžia. Tikroji atsakomybė prasideda tada, kai įmokos tampa mėnesio biudžeto dalimi. Patartina iš karto nusistatyti automatinį mokėjimą arba priminimą keliomis dienomis anksčiau nei mokėjimo terminas. Taip sumažėja rizika pamiršti įmoką dėl kelionės, ligos, darbo krūvio ar paprasčiausio neatidumo.
Gera kredito istorija formuojama ne tada, kai skolinamasi daug, o tada, kai įsipareigojimai vykdomi laiku ir apgalvotai. Tvarkingai grąžintas kreditas gali būti neutralus arba naudingas ateityje, tačiau vėlavimai, per dažnas skolinimasis ir didelė įsipareigojimų našta gali apsunkinti galimybes gauti būsto paskolą, lizingą ar kitą finansavimą.
Svarbiausias patarimas imantiems kreditą internetu yra neskubėti. Net jei pinigų reikia greitai, sprendimui verta skirti bent tiek laiko, kad būtų aiški kredito paskirtis, bendra kaina, sutarties sąlygos ir grąžinimo planas. Geras kreditas yra ne tas, kuris suteikiamas greičiausiai, o tas, kurį galima grąžinti ramiai, laiku ir be ilgalaikės finansinės įtampos.
